ลดต้นลดดอก กับ ดอกเบี้ยคงที่ ต่างกันยังไง
นี่คือเรื่องที่ทำให้คนเข้าใจผิดมากที่สุดเวลาเทียบดอกเบี้ยสินเชื่อ เพราะ ตัวเลขเปอร์เซ็นต์เท่ากัน แต่ภาระจริงต่างกันเกือบเท่าตัว
ลดต้นลดดอก (Effective Rate) — ใช้กับสินเชื่อบ้าน
ดอกเบี้ยคิดจาก เงินต้นคงเหลือจริง ในแต่ละงวด ผ่อนไปเรื่อย ๆ เงินต้นลด ดอกเบี้ยก็ลดตาม งวดแรก ๆ จ่ายเป็นดอกเบี้ยเยอะ พอใกล้หมดสัญญาจะเป็นเงินต้นเกือบทั้งหมด
ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) — ใช้กับสินเชื่อรถยนต์
ดอกเบี้ยคิดจาก เงินต้นตั้งต้นเต็มจำนวน คูณจำนวนปี ไม่ว่าจะผ่อนไปแล้วกี่งวด ดอกเบี้ยก็คิดจากยอดเดิมเสมอ
ตัวอย่างที่เห็นชัด: กู้ 500,000 บาท 5 ปี
- ดอกเบี้ย คงที่ 3% → ดอกเบี้ยรวม 75,000 บาท
- ดอกเบี้ย ลดต้นลดดอก 3% → ดอกเบี้ยรวมประมาณ 39,000 บาท
เลข 3% เท่ากัน แต่จ่ายต่างกันเกือบ เท่าตัว — ดอกเบี้ยคงที่ 3% มีภาระใกล้เคียงลดต้นลดดอกประมาณ 5.5–6%
อยากผ่อนให้ถูกลง ทำยังไงได้บ้าง
- โปะเงินต้นเพิ่ม — สินเชื่อบ้านแบบลดต้นลดดอก โปะทีเดียวช่วยลดดอกเบี้ยรวมได้เยอะมาก
- รีไฟแนนซ์ — สินเชื่อบ้านมักมีดอกเบี้ยต่ำ 3 ปีแรก พอพ้นช่วงนั้นอัตราจะเด้งขึ้น ควรรีไฟแนนซ์
- ลดระยะเวลาผ่อน — ค่างวดสูงขึ้นแต่ดอกเบี้ยรวมลดลงมาก ลองปรับช่อง “ระยะเวลา” เทียบดู
- วางเงินดาวน์เยอะขึ้น — เงินต้นน้อยลง ดอกเบี้ยก็น้อยลงตาม
คำถามที่พบบ่อย
ตัวเลขนี้ตรงกับที่ธนาคารคิดไหม
เป็นตัวเลขประมาณการไว้วางแผนครับ ยอดจริงมักต่างเล็กน้อยเพราะ ธนาคารมีค่าธรรมเนียม ค่าประกัน และสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ใช้ดอกเบี้ยแบบขั้นบันได (เช่น 3 ปีแรกอัตราหนึ่ง หลังจากนั้นอีกอัตราหนึ่ง) ซึ่งเครื่องมือนี้คิดเป็นอัตราเดียวตลอด
ควรใส่ดอกเบี้ยเท่าไรถึงจะใกล้เคียงจริง
อัตราขึ้นกับธนาคารและช่วงเวลา แนะนำให้ดูจากประกาศของธนาคารที่จะยื่นกู้ แล้วลองใส่หลาย ๆ ค่าเทียบกันดู
ตัวเลขที่กรอกถูกเก็บไว้ไหม
ไม่ครับ คำนวณในเบราว์เซอร์ของคุณเองทั้งหมด อ่านเพิ่มได้ที่ นโยบายความเป็นส่วนตัว
เครื่องมืออื่นที่อาจได้ใช้
- แปลงตัวเลขเป็นตัวหนังสือ — เขียนจำนวนเงินในสัญญา
- คำนวณส่วนลด
- ดูเครื่องมือทั้งหมด